銀川住房公積金管理中心：

《銀川住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法（修訂版）》經(jīng)銀川市住房公積金管理委員會(huì)第30次會(huì)議研究通過(guò)，現(xiàn)予以印發(fā)，請(qǐng)認(rèn)真遵照?qǐng)?zhí)行。

??????????????????????????????????銀川市住房公積金管理委員會(huì)

??????????????????????????????????????????2024年4月25日

（此件公開(kāi)發(fā)布）

銀川住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法

（修訂版）

第一章 總則

第一條 為加強(qiáng)住房公積金管理，規(guī)范住房公積金貸款業(yè)務(wù)，保證資金安全，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》、國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部《住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》等相關(guān)法律法規(guī)和文件規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。

第二條 住房公積金個(gè)人住房貸款是指銀川住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“管理中心”）運(yùn)用住房公積金，委托受委托貸款銀行向申請(qǐng)且經(jīng)審核符合條件的住房公積金繳存職工發(fā)放的用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的個(gè)人住房貸款。

第三條 住房公積金個(gè)人住房貸款包括新建自住住房公積金貸款、再交易住房（二手房）公積金貸款、商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱“商轉(zhuǎn)公貸款”）、個(gè)人住房組合貸款等。

第四條??再交易住房（二手房）“帶押過(guò)戶”住房公積金貸款是指買賣雙方達(dá)成交易意向，“管理中心”在賣方不提前還清貸款的前提下，為買方辦理住房公積金貸款，房產(chǎn)過(guò)戶后用公積金貸款資金結(jié)清賣方貸款，從而完成再交易住房（二手房）交易。

第五條商業(yè)性住房貸款直轉(zhuǎn)住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱“直轉(zhuǎn)式商轉(zhuǎn)公貸款”）是指公積金繳存職工（含異地繳存）使用商貸購(gòu)買銀川市行政區(qū)域范圍內(nèi)住房，所購(gòu)房屋已取得《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》或《房屋所有權(quán)證》并能正常交易，在商貸未結(jié)清的情況下辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

第六條 個(gè)人住房組合貸款是指對(duì)按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、大修各類型住房時(shí)，銀行同時(shí)為其發(fā)放公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款而形成的特定貸款組合。

第七條“管理中心”及其分中心、辦事處為住房公積金個(gè)人住房貸款的管理機(jī)構(gòu)。

第八條受委托貸款銀行是指在住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)中接受“管理中心”委托，負(fù)責(zé)辦理貸款咨詢、受理、審查、簽約、擔(dān)保落實(shí)、貸款發(fā)放、抵押（含抵押預(yù)告）登記、貸款回收、變更、結(jié)算、訴訟、按揭轉(zhuǎn)抵押、貸后管理等有關(guān)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行?！肮芾碇行摹迸c受委托貸款銀行簽訂承辦公積金委托貸款業(yè)務(wù)協(xié)議，明確雙方職責(zé)。

第九條 本辦法適用于“管理中心”業(yè)務(wù)管轄范圍內(nèi)的住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)。

第二章 貸款對(duì)象、條件及受理范圍

第十條職工購(gòu)買銀川市轄區(qū)內(nèi)自住住房申請(qǐng)住房公積金貸款對(duì)象和條件：

（一）連續(xù)、正常、足額繳存住房公積金6個(gè)月以上且個(gè)人住房公積金賬戶開(kāi)戶滿6個(gè)月，繳交率不低于5%。

（二）借款申請(qǐng)人須為住房公積金繳存職工，且是自住住房的買受人（購(gòu)房人）或房屋所有權(quán)人。

（三）職工在購(gòu)買自住住房時(shí)，夫妻共有產(chǎn)權(quán)或父母與子女共有產(chǎn)權(quán)的，可以繳存人的名義申請(qǐng)住房公積金貸款。

（四）有長(zhǎng)期穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，無(wú)較大數(shù)額借款及可能影響償還貸款能力的債務(wù)。

（五）借款申請(qǐng)人（含配偶）及共有產(chǎn)權(quán)人（含配偶）均無(wú)尚未還清的住房公積金貸款。

（六）辦理住房公積金異地貸款的條件：凡在全國(guó)任一住房公積金管理中心正常繳存住房公積金的職工購(gòu)買銀川地區(qū)自住住房，符合“管理中心”貸款條件的，均可在“管理中心”申請(qǐng)辦理住房公積金異地貸款（含商轉(zhuǎn)公貸款），貸款政策與銀川本地繳存職工保持一致。

在滿足前述貸款對(duì)象和條件的前提下，有下列貸款情形的，還需滿足以下條件：

（七）購(gòu)買新建自住住房公積金貸款須滿足以下條件：

1.借款申請(qǐng)人（含夫妻雙方）首次申請(qǐng)住房公積金貸款購(gòu)買新建自住住房的提供不低于房屋總價(jià)款20%的首付款憑證；已使用過(guò)一次住房公積金個(gè)人住房貸款并已結(jié)清，再次使用住房公積金個(gè)人住房貸款提供不低于房屋總價(jià)款20%的首付款憑證；

2.自商品房購(gòu)房合同簽訂之日起兩年內(nèi)可辦理公積金貸款業(yè)務(wù)。所購(gòu)樓盤須通過(guò)“管理中心”貸前審查公告后，方可申請(qǐng)辦理住房公積金貸款。

（八）購(gòu)買再交易住房（二手房）公積金貸款須滿足以下條件：

1.購(gòu)買再交易住房的職工（含夫妻雙方）提供不低于房屋總價(jià)款40%的首付款憑證；

2.再交易住房竣工年限（以不動(dòng)產(chǎn)登記信息查詢單為準(zhǔn)，能精確到月份的按月份計(jì)算竣工年限）不得超過(guò)25年，即：當(dāng)年年份－房屋竣工年份≤25年；

3.購(gòu)買法院拍賣的再交易住房，房屋須為法院執(zhí)行裁定書中載明的房產(chǎn)，借款申請(qǐng)人須為拍賣房產(chǎn)成交的競(jìng)買人。

（九）申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款須滿足以下條件：

1.申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公（含直轉(zhuǎn)）貸款的房屋必須辦理不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書。商轉(zhuǎn)公（含直轉(zhuǎn)）貸款申請(qǐng)人應(yīng)為原商貸的借款人或所購(gòu)住房的共有產(chǎn)權(quán)人。以共有產(chǎn)權(quán)作為抵押的，其房屋共有產(chǎn)權(quán)人僅為商轉(zhuǎn)公（含直轉(zhuǎn)）貸款申請(qǐng)人配偶或成年子女。

2.商轉(zhuǎn)公貸款僅限于商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)純公積金貸款；個(gè)人住房組合貸款中的商貸部分不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

3.申請(qǐng)直轉(zhuǎn)式商轉(zhuǎn)公貸款應(yīng)滿足下列條件：

（1）符合銀川住房公積金貸款基本條件，且原商貸銀行同意配合辦理直轉(zhuǎn)的相關(guān)手續(xù)。

（2）商業(yè)住房貸款銀行為該房產(chǎn)唯一抵押權(quán)利人。房屋權(quán)屬明晰，無(wú)查封、凍結(jié)、保全、設(shè)定居住權(quán)等權(quán)利受限的情形，并能辦理順位抵押登記手續(xù)。

（3）原商業(yè)住房貸款在近12個(gè)月（含）按期償還貸款本息，已達(dá)到原商業(yè)貸款銀行提前結(jié)清的最低時(shí)限要求。

（十）繳存職工在銀川市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)買自住住房的，可申請(qǐng)辦理個(gè)人住房組合貸款；申請(qǐng)時(shí)須同時(shí)符合住房公積金貸款和商業(yè)貸款的申請(qǐng)條件。

（十一）靈活就業(yè)人員按照《銀川市靈活就業(yè)人員繳存使用住房公積金管理辦法（試行）》的相關(guān)規(guī)定繳存住房公積金并符合貸款條件的，可申請(qǐng)住房公積金貸款。

第十一條 住房公積金貸款使用次數(shù)按以下規(guī)定執(zhí)行：

（一）繳存職工（含異地繳存）結(jié)清首次住房公積金貸款后，可再次申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款。

（二）對(duì)已使用過(guò)兩次及兩次以上住房公積金個(gè)人住房貸款（包括異地貸款）的職工（含夫妻雙方），無(wú)論貸款是否結(jié)清，均不再受理。同時(shí)，“管理中心”不再出具異地繳存證明。

（三）借款人單身時(shí)申請(qǐng)住房公積金貸款，婚后配偶未追加為共同還款人的，離婚后配偶申請(qǐng)住房公積金貸款可按照第一次使用住房公積金貸款政策執(zhí)行。

（四）夫妻在公積金貸款共同還貸期間離婚的，除非原借款人結(jié)清貸款，否則另一方不得另行申請(qǐng)住房公積金貸款。原借款人結(jié)清貸款，另一方如需申請(qǐng)，按照第二次使用住房公積金貸款的政策執(zhí)行。

（五）婚姻狀況屬于離婚的職工，在離婚滿6個(gè)月后，方可參照住房公積金貸款條件申請(qǐng)貸款。

第十二條 借款申請(qǐng)人（含配偶）及其共有產(chǎn)權(quán)人（含配偶）有下列情形之一的，原則上不予貸款：

（一）名下有尚未結(jié)清的住房公積金貸款的；

（二）已使用過(guò)兩次住房公積金貸款的；

（三）購(gòu)買商業(yè)用房、辦公用房等非住宅類房產(chǎn)的；

（四）所購(gòu)房屋的產(chǎn)權(quán)人為未成年子女，或房屋產(chǎn)權(quán)人與借款申請(qǐng)人不一致的（包括單獨(dú)所有、共同共有及按份共有產(chǎn)權(quán)）；

（五）為他人提供住房公積金擔(dān)?；蚱渌麄鶆?wù)擔(dān)保，尚未解除擔(dān)保的；

（六）貸款近兩年內(nèi)發(fā)生過(guò)連續(xù)3次（含）以上或累計(jì)6次（含）以上，貸記卡、準(zhǔn)貸記卡發(fā)生過(guò)連續(xù)6次（含）以上或累計(jì)10次（含）以上逾期的；

（七）個(gè)人信用報(bào)告反映有呆賬、核銷、止付、被強(qiáng)制執(zhí)行、被納入失信被執(zhí)行人名單的；

（八）商業(yè)銀行已有負(fù)債加擬申請(qǐng)公積金貸款的月還款額與月收入比超過(guò)60%限額的；

（九）所購(gòu)房產(chǎn)存在被查封、已設(shè)立居住權(quán)、重復(fù)抵押等影響抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形；

（十）二手房（再交易）貸款買賣雙方在同一戶籍內(nèi)，且為親屬關(guān)系或離婚析產(chǎn)過(guò)戶的，不予受理；

（十一）存在以虛假資料、虛假承諾等欺騙手段提取住房公積金或騙取公積金貸款行為，被“管理中心”納入失信人員名單的；

（十二）經(jīng)“管理中心”核實(shí)，認(rèn)為不符合貸款條件或存在貸款風(fēng)險(xiǎn)的情形，不宜發(fā)放貸款的。

第三章 貸款額度、期限及利率

第十三條貸款額度

住房公積金個(gè)人住房貸款額度的審批，應(yīng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：

（一）貸款額度不超過(guò)借款申請(qǐng)人（含配偶）住房公積金正常繳存余額的30倍。

（二）單身職工或夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的，每套購(gòu)房貸款最高限額為70萬(wàn)元；夫妻雙方（含異地職工）均正常繳存住房公積金的，每套購(gòu)房貸款最高限額為90萬(wàn)元。

（三）商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、限價(jià)商品房、房改房、房屋征收安置增房補(bǔ)差等新建自住住房的最高貸款額度不超過(guò)房屋總價(jià)款或增房補(bǔ)差價(jià)款的80%。

（四）再交易住房（含“帶押過(guò)戶”的再交易住房）最高貸款額度不超過(guò)房屋總價(jià)款的60%。

（五）商業(yè)銀行住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的，累計(jì)提取金額（含該套住房已按購(gòu)房提取、償還貸款提?。┡c貸款金額之和不超過(guò)該套住房總價(jià)款。貸款額度不超過(guò)原商業(yè)銀行住房貸款剩余本金金額。

（六）個(gè)人住房組合貸款額度不超過(guò)抵押住房房屋總價(jià)款的80%。

（七）貸款還貸比=月還款金額（商業(yè)銀行已有負(fù)債月還款額+擬申請(qǐng)公積金貸款的月還款額）/家庭月收入*100%；貸款還貸比不高于60%。

（八）符合國(guó)家生育政策生育的多子女家庭，在銀川市購(gòu)買首套普通自住住房申請(qǐng)住房公積金貸款的，生育二孩、二孩以上（不含二孩）的繳存職工家庭申請(qǐng)住房公積金貸款且符合申請(qǐng)條件的，最高貸款額度可在最高貸款限額（最高貸款限額根據(jù)公積金繳存余額、所購(gòu)房屋類型、公積金貸款使用次數(shù)等因素確定）的基礎(chǔ)上分別上浮10萬(wàn)元和20萬(wàn)元。

（九）靈活就業(yè)人員繳存住房公積金貸款額度按照《銀川市靈活就業(yè)人員繳存使用住房公積金管理辦法（試行）》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。最高貸款額度原則上與在職職工保持一致。管理中心根據(jù)收入流水、個(gè)稅綜合所得年度匯算、社會(huì)保險(xiǎn)個(gè)體參保人員繳費(fèi)基數(shù)等綜合審定借款人的還款能力和可貸額度。

第十四條??貸款期限

（一）借款人年齡加貸款期限不得超過(guò)借款人法定退休年齡后5年。

（二）使用住房公積金貸款購(gòu)買商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、限價(jià)商品房、房改房、房屋征收安置增房補(bǔ)差等新建、建造自住住房的最長(zhǎng)貸款期限不得超過(guò)30年。

（三）購(gòu)買再交易住房（含“帶押過(guò)戶”的再交易住房）最長(zhǎng)貸款期限不得超過(guò)30年，再交易住房已竣工年限與貸款期限之和不超過(guò)45年，即：當(dāng)年年份－房屋竣工年份+貸款期限≤45年。

（四）商轉(zhuǎn)公貸款（含直轉(zhuǎn)式商轉(zhuǎn)公貸款）的貸款期限不得超過(guò)原商業(yè)貸款剩余期限。

第十五條??貸款利率

住房公積金貸款利率，執(zhí)行中國(guó)人民銀行關(guān)于住房公積金貸款利率的規(guī)定，貸款利率隨國(guó)家規(guī)定利率變動(dòng)而相應(yīng)調(diào)整。

第四章 貸款申請(qǐng)資料

第十六條??購(gòu)買新建自住住房（包括商品房、經(jīng)濟(jì)適房、限價(jià)商品房、房改房、房屋征收安置增房補(bǔ)差）的，須提供經(jīng)房屋產(chǎn)權(quán)交易部門備案的《商品房買賣合同》正本、首付款發(fā)票。

第十七條??購(gòu)買再交易住房（二手房）的，買賣雙方（含配偶）及其共有權(quán)人（含配偶）須持以下手續(xù)同時(shí)到“管理中心”業(yè)務(wù)柜面或受委托貸款銀行及其延伸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)辦理：

（一）所購(gòu)住房無(wú)抵押申請(qǐng)公積金貸款所需資料：

1.原房屋所有權(quán)證或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書；

2.原不動(dòng)產(chǎn)登記信息查詢單；

3.原房屋所有權(quán)人及共有產(chǎn)權(quán)人身份證；

4.原房屋所有權(quán)人儲(chǔ)蓄卡（一類卡）。

（二）所購(gòu)住房“帶押過(guò)戶”申請(qǐng)公積金貸款所需資料：

1.原房屋所有權(quán)證或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書；

2.原不動(dòng)產(chǎn)登記信息查詢單；

3.原房屋所有權(quán)人及共有產(chǎn)權(quán)人身份證；

4.原房屋所有權(quán)人儲(chǔ)蓄卡（一類卡）；

5.原房屋銀行按揭借款合同（含抵押合同）；

6.原商業(yè)貸款憑證（借款憑據(jù)）；

7.一個(gè)月內(nèi)的貸款余額單據(jù)；

8.賣方貸款機(jī)構(gòu)出具的同意辦理再交易住房（二手房）“帶押過(guò)戶”的書面材料；

9.監(jiān)管機(jī)構(gòu)出具的首付款已到賬證明、資金監(jiān)管協(xié)議。

第十八條??購(gòu)買法院拍賣再交易住房的須提供借款申請(qǐng)人名下不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書原件、法院執(zhí)行裁定書原件、房屋全款支付憑證。

第十九條??建造、翻建、大修自住住房的須持有規(guī)劃、土地等有關(guān)部門的審批文件。

第二十條??辦理商轉(zhuǎn)公貸款需提供以下資料：

（一）結(jié)清原商貸申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款：

1.貸款結(jié)清通知單（預(yù)審?fù)ㄟ^(guò)后提供）；

2.結(jié)清商業(yè)貸款余額的還款單據(jù)（預(yù)審?fù)ㄟ^(guò)后提供）；

3.商業(yè)按揭貸款合同、貸款憑證（借款憑據(jù)）；

4.房屋所有權(quán)證或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書；

5.契稅完稅憑據(jù)或稅收繳款書；

6.購(gòu)房合同副本（或購(gòu)房合同正本調(diào)檔件）或存量房買賣合同；

7.不動(dòng)產(chǎn)信息查詢單。

（二）商貸直轉(zhuǎn)公積金貸款：

1.原商貸銀行出具的《商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款同意書》；

2.借款申請(qǐng)人簽署的《商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款承諾書》；

3.原商業(yè)住房貸款所購(gòu)房屋的《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》（或《房屋所有權(quán)證》）和不動(dòng)產(chǎn)登記證明調(diào)檔件（加蓋商貸銀行印章）；

4.原商業(yè)住房貸款所購(gòu)房屋的完稅證明；

5.原商業(yè)住房貸款借款合同；

6.商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)之日前一個(gè)月內(nèi)的商業(yè)住房貸款余額單和還款流水；

7.原商業(yè)貸款憑證（借款憑據(jù)）；

8.購(gòu)房合同副本（或購(gòu)房合同正本調(diào)檔件）或存量房買賣合同；

9.不動(dòng)產(chǎn)登記信息查詢單。

第二十一條其它要件：

（一）借款申請(qǐng)人（含配偶）及其共有權(quán)人（含配偶）的身份證、軍官證等有效身份證明和戶口簿等有效居住證明，相關(guān)證明信息必須一致。

（二）婚姻狀況證明（結(jié)婚證、婚姻狀況屬離異的需提供離婚證或民事調(diào)解書、判決書）。

（三）個(gè)人信用報(bào)告（有效期限為一個(gè)月）。

（四）異地繳存住房公積金的職工在銀川市購(gòu)買住房申請(qǐng)貸款時(shí)，須在繳存地住房公積金管理中心開(kāi)具職工住房公積金繳存證明及至少近6個(gè)月的繳存流水。異地繳存職工還須提供近一年內(nèi)社保繳存流水。

（五）借款申請(qǐng)人提供貸款銀行實(shí)名借記卡（一類卡）。

（六）“管理中心”根據(jù)貸款審核工作需要，要求借款申請(qǐng)人追加的輔助申請(qǐng)材料。

第五章 貸款咨詢、受理及審批

第二十二條借款申請(qǐng)人（含配偶）可通過(guò)業(yè)務(wù)柜面、12329服務(wù)熱線、短信平臺(tái)、網(wǎng)站、手機(jī)APP、微信公眾號(hào)等多渠道進(jìn)行個(gè)人住房貸款咨詢。咨詢過(guò)程中，業(yè)務(wù)柜面工作人員應(yīng)將有關(guān)貸款業(yè)務(wù)內(nèi)容和相關(guān)注意事項(xiàng)一次性全部告知借款申請(qǐng)人。

第二十三條??“管理中心”貸款業(yè)務(wù)按照審貸分離的原則，進(jìn)行受理、復(fù)核、審查、審批，相鄰兩個(gè)審核環(huán)節(jié)由不同的工作人員辦理。住房公積金個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)辦理流程如下：

（一）貸款申請(qǐng)及受理。銀川住房公積金貸款業(yè)務(wù)實(shí)行全市通辦。符合政策要求的借款申請(qǐng)人（含配偶）及其共有產(chǎn)權(quán)人（含配偶）可通過(guò)線上、線下等渠道按要求向“管理中心”提供真實(shí)完整的申請(qǐng)資料，填報(bào)申請(qǐng)信息，配合貸款調(diào)查和審核。貸款受理人員通過(guò)面談、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、查詢征信報(bào)告等方式，對(duì)借款申請(qǐng)人的資格、資信及所購(gòu)房屋現(xiàn)狀等情況進(jìn)行貸前調(diào)查，具體內(nèi)容為：

1.借款申請(qǐng)人（含配偶）及其產(chǎn)權(quán)共有人（含配偶）是否具備住房公積金貸款條件；

2.借款的用途是否符合規(guī)定；

3.借款申請(qǐng)人（含配偶）及其產(chǎn)權(quán)共有人（含配偶）提供的資料是否真實(shí)、完整、合法、有效；

4.房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)公積金貸款樓盤項(xiàng)目準(zhǔn)入調(diào)查；

5.再交易住房及商轉(zhuǎn)公貸款房屋抵押物現(xiàn)狀；

借款申請(qǐng)人（含配偶）及其共有產(chǎn)權(quán)人（含配偶）核實(shí)信息后簽字確認(rèn)留檔，將檔案資料及電子信息提交“管理中心”復(fù)審人員。

6.辦理再交易住房（二手房）“帶押過(guò)戶”貸款的，買賣雙方達(dá)成交易意向，經(jīng)賣方貸款機(jī)構(gòu)書面同意，買賣雙方簽訂買賣合同，同時(shí)辦結(jié)交易資金監(jiān)管后，買方向“管理中心”提交貸款申請(qǐng)。貸款受理時(shí)審查賣方貸款剩余本金及利息總額，房產(chǎn)交易價(jià)格能覆蓋賣方貸款本金及利息的，可予以受理；房產(chǎn)交易價(jià)格不能覆蓋賣方貸款本金及利息的，不得受理。

（二）貸款復(fù)核：貸款復(fù)核人員從信貸政策、規(guī)章制度、風(fēng)險(xiǎn)控制角度，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面復(fù)核。重點(diǎn)對(duì)借款人身份信息、婚姻信息、購(gòu)房行為、征信情況、當(dāng)事人簽名等的合規(guī)性、申報(bào)材料、填寫信息錄入的真實(shí)性、完整性、有效性、合法性及業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入的準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核。

（三）貸款審查?！肮芾碇行摹睆?fù)審人員對(duì)貸款復(fù)核工作結(jié)果進(jìn)行審查，并提出貸款金額、期限的審批建議。將符合政策要求、申請(qǐng)資料合法合規(guī)的貸款申請(qǐng)?zhí)峤毁J款終審人員進(jìn)行審批。對(duì)借款申請(qǐng)人（含配偶）個(gè)人情況或提供的申請(qǐng)資料不符合要求的，告知不予受理的原因，由貸款受理人員退還申請(qǐng)資料，并及時(shí)刪除相關(guān)貸款申請(qǐng)信息。

（四）貸款審批。貸款終審人員對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。凡提交資料齊全完整、真實(shí)有效的，“管理中心”原則上應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)完成審批。

第六章 貸款簽約

第二十四條??貸款申請(qǐng)獲批后，根據(jù)“管理中心”審批所確定的貸款對(duì)象、額度、期限、利率等內(nèi)容，受委托貸款銀行及時(shí)與借款申請(qǐng)人（含配偶）及其共有產(chǎn)權(quán)人（含配偶）簽訂《個(gè)人住房公積金借款擔(dān)保合同》。

第二十五條??受委托貸款銀行應(yīng)確保貸款受理、審查、批準(zhǔn)資料完整；借款合同與相關(guān)單據(jù)齊備，且內(nèi)容完整、要素齊全、字跡清晰、沒(méi)有涂改；保證人應(yīng)完成借款合同及相關(guān)資料的簽約手續(xù)。

第七章 貸款擔(dān)保落實(shí)

第二十六條??受委托貸款銀行根據(jù)借款合同的約定，到不動(dòng)產(chǎn)登記部門或其合法授權(quán)機(jī)構(gòu)辦理房屋貸款擔(dān)保抵押（含抵押預(yù)告）登記，并與保證人落實(shí)辦理?yè)?dān)保手續(xù)，在貸款信息系統(tǒng)中錄入抵押物信息。

第二十七條貸款采取保證方式擔(dān)保時(shí)，按照“管理中心”、受委托貸款銀行及保證人三方的相關(guān)約定執(zhí)行。

第二十八條??當(dāng)貸款采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式時(shí)，擔(dān)保落實(shí)人員應(yīng)審核抵（質(zhì)）資料是否真實(shí)完整。抵（質(zhì)）押憑證由受委托貸款銀行按自營(yíng)貸款管理模式嚴(yán)格進(jìn)行全程管理，并接受“管理中心”定期監(jiān)督檢查。

第二十九條受委托貸款銀行擔(dān)保落實(shí)人員對(duì)貸款資料進(jìn)行完整性復(fù)核，并根據(jù)貸款審批意見(jiàn)、貸款擔(dān)保方式等落實(shí)貸款擔(dān)保手續(xù)及合同、單據(jù)的簽字簽章手續(xù)。

第三十條抵押物為新建自住住房的，應(yīng)以住房交易價(jià)格作為抵押物價(jià)值。抵押物為再交易住房（二手房）的，抵押物價(jià)值按照存量房買賣合同價(jià)和受委托貸款銀行綜合評(píng)估價(jià)的最低值確認(rèn)。抵押物為法院拍賣房屋的，抵押物價(jià)值以拍賣成交價(jià)確認(rèn)。

第三十一條直轉(zhuǎn)式商轉(zhuǎn)公和再交易住房（二手房）“帶押過(guò)戶”業(yè)務(wù)的順位抵押：

（一）借款申請(qǐng)人應(yīng)以原個(gè)人住房商業(yè)貸款的房產(chǎn)作為抵押物。公積金貸款受理銀行需確保該抵押物僅為原商貸設(shè)定了抵押權(quán)，且不存在除原商貸抵押以外的其他權(quán)利限制，包括但不限于查封、設(shè)立居住權(quán)、租賃權(quán)、二順位（含）以上抵押等。

（二）經(jīng)審批準(zhǔn)予貸款的借款申請(qǐng)人及“管理中心”受委托貸款銀行根據(jù)《個(gè)人住房公積金借款擔(dān)保合同》約定的相關(guān)權(quán)責(zé)在不動(dòng)產(chǎn)登記部門辦理第二順位抵押登記。公積金貸款受理銀行需確保其第二順位抵押權(quán)在原商貸抵押權(quán)注銷后自行變更為第一順位抵押權(quán)，不受其他權(quán)利對(duì)抗。

第八章 貸款發(fā)放

第三十二條對(duì)已落實(shí)擔(dān)保且符合借款合同約定的其他放款條件的借款申請(qǐng)，“管理中心”貸款工作人員對(duì)貸款資料、借款合同、擔(dān)保手續(xù)等進(jìn)行放款前的全面復(fù)核和審查。

第三十三條??受委托貸款銀行根據(jù)“管理中心”出具的放款核查意見(jiàn)，在5個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款。貸款資金劃轉(zhuǎn)賬戶應(yīng)符合以下規(guī)定：

（一）購(gòu)買新建自住住房的，按合同約定將貸款資金轉(zhuǎn)入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)賬戶。

（二）購(gòu)買再交易住房（二手房）：無(wú)抵押的，將借款資金轉(zhuǎn)入售房人個(gè)人賬戶；以“帶押過(guò)戶”模式進(jìn)行交易的，將貸款資金轉(zhuǎn)入指定的資金監(jiān)管賬戶。

（三）商轉(zhuǎn)公貸款：結(jié)清原商業(yè)貸款辦理商轉(zhuǎn)公貸款的，將貸款資金轉(zhuǎn)入借款人個(gè)人賬戶；辦理直轉(zhuǎn)式商轉(zhuǎn)公貸款的，將貸款資金轉(zhuǎn)入原商貸銀行指定賬戶。同時(shí)借款申請(qǐng)人需將商貸本金余額加結(jié)清所需利息費(fèi)用與商轉(zhuǎn)公貸款獲批額度的差額部分，用自有資金足額預(yù)存入原商貸銀行指定賬戶，用于結(jié)清原商業(yè)貸款。

（四）購(gòu)買法院拍賣房屋的貸款資金轉(zhuǎn)入借款申請(qǐng)人賬戶。

（五）直轉(zhuǎn)式商轉(zhuǎn)公和再交易住房（二手房）“帶押過(guò)戶”貸款采用順位抵押沖抵方式。在原所購(gòu)住房抵押登記不注銷的基礎(chǔ)上，先完成公積金貸款順位抵押，再發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，由原貸款機(jī)構(gòu)采用封閉方式結(jié)清商貸。

第三十四條??“管理中心”貸款工作人員和受委托貸款銀行貸款發(fā)放人員在貸款發(fā)放成功后，將《銀川住房公積金貸款審批書》、《個(gè)人住房公積金借款擔(dān)保合同》、不動(dòng)產(chǎn)登記證明等全套貸款資料編號(hào)、掃碼、整理歸檔。

第九章 貸款回收

第三十五條 貸款發(fā)放后，借款人應(yīng)當(dāng)按《個(gè)人住房公積金借款擔(dān)保合同》約定的還款計(jì)劃、還款方式按時(shí)償還貸款。

第三十六條 還款實(shí)行月均等額還本付息制度，借款人可選擇等額本金或等額本息方式償還貸款。借款人可以提前一次性全部還清貸款，也可以部分歸還本金。提前還清貸款，利息計(jì)算到還清貸款當(dāng)月；部分歸還本金的，利息按照剩余本金重新計(jì)算。

第三十七條 貸款期限為一年的，執(zhí)行合同利率，一次性還本付息，息隨本清，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息。貸款期限在一年以上的，實(shí)行月均等額還本付息，遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第三十八條 借款人自銀行發(fā)放貸款之日的次月起進(jìn)入還款期，受委托貸款銀行按照借款合同約定還款日，每月及時(shí)從借款人還款賬戶中劃扣貸款本金及利息資金到“管理中心”指定賬戶。

第三十九條 借款人用自有資金提前償還貸款的，按借款合同約定的方式將資金存入還款賬戶，提前還款的償還資金按先利息后本金的順序回收。

第四十條 為方便借款人充分利用住房公積金，切實(shí)減輕借款人的還款壓力，借款人可與受委托貸款銀行簽訂《住房公積金約定（逐月抵扣還貸）提取協(xié)議書》，通過(guò)代扣其住房公積金余額償還貸款。

第四十一條 借款人償還全部貸款本息后，受委托貸款銀行應(yīng)向借款人出具貸款結(jié)清證明，并按《個(gè)人住房公積金借款擔(dān)保合同》約定解除設(shè)定的抵押權(quán)；借款人及時(shí)到原抵押登記部門辦理抵押注銷手續(xù)。

第十章 貸后管理

第四十二條 貸款變更。在貸款期間內(nèi)，當(dāng)借款人發(fā)生符合“管理中心”規(guī)定的情形時(shí)，需對(duì)原借款合同約定的內(nèi)容進(jìn)行變更，可向“管理中心”申請(qǐng)辦理提前還款、還款賬戶變更、還款方式變更、貸款期限變更、擔(dān)保變更等貸款變更業(yè)務(wù)。

第四十三條貸款用于購(gòu)買期房的，受委托貸款銀行每月要及時(shí)檢查購(gòu)房合同約定的房屋交付使用日期，為具備辦理按揭轉(zhuǎn)抵押條件的抵（質(zhì)）押人辦妥抵（質(zhì)）押登記相關(guān)手續(xù)。

第四十四條??所購(gòu)房產(chǎn)具備辦理不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書條件后14日內(nèi)，借款人應(yīng)主動(dòng)辦理不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書并轉(zhuǎn)換抵押登記手續(xù)；與房屋權(quán)屬交易相關(guān)的借款人（抵押人）、受委托貸款銀行及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，應(yīng)協(xié)助借款人或抵押人及時(shí)辦理所購(gòu)房產(chǎn)的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書及相應(yīng)抵押登記手續(xù)。對(duì)超期未辦妥抵押登記的住房公積金貸款，按照《個(gè)人住房公積金借款擔(dān)保合同》約定追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

第四十五條 辦理直轉(zhuǎn)式商轉(zhuǎn)公和再交易住房（二手房）“帶押過(guò)戶”貸款的，由原貸款銀行在結(jié)清貸款后2個(gè)工作日內(nèi)提交抵押登記注銷申請(qǐng)，公積金貸款銀行的第二順位抵押權(quán)自行變更為第一順位抵押權(quán)。公積金貸款銀行在5個(gè)工作日內(nèi)向原貸款銀行追回抵押物不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書原件、原商貸的結(jié)清、撤押證明文件，錄入銀川住房公積金信息系統(tǒng)并歸檔。

第四十六條 抵押人對(duì)設(shè)定抵押的住房在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，當(dāng)?shù)盅何餃缡Щ虮还娌疬w時(shí)應(yīng)及時(shí)主動(dòng)通知“管理中心”及受委托貸款銀行，并辦理提前清償貸款或變更抵押物手續(xù)。受委托貸款銀行應(yīng)與抵押人約定抵押物轉(zhuǎn)讓、出租的條件。受委托貸款銀行應(yīng)定期監(jiān)督檢查抵押物狀況。

第四十七條 靈活就業(yè)人員繳存者在辦理住房公積金貸款后應(yīng)繼續(xù)繳存住房公積金。靈活就業(yè)人員繳存者在住房公積金貸款手續(xù)完成后即停繳住房公積金連續(xù)6個(gè)月以上、12個(gè)月以下，在限期內(nèi)仍不繳存的，將被列入住房公積金信用“一般失信”名單；停繳住房公積金連續(xù)12個(gè)月或累計(jì)15個(gè)月，在限期內(nèi)仍不繳存的將被列入住房公積金信用“嚴(yán)重失信”名單。當(dāng)靈活就業(yè)人員繳存者被列入失信名單或逾期償還借款本息三期（月）以上的，“管理中心”有權(quán)對(duì)其實(shí)施失信懲戒，包括但不限于提前終止借款合同，提前收回全部住房公積金貸款余額。

第四十八條 借款人未按借款合同規(guī)定償還貸款本息的，逾期部分按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。

第四十九條 借款人逾期未還貸款本息的，“管理中心”及受委托貸款銀行要及時(shí)催收。

第十一章 附則

第五十條??借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。

第五十一條 本《辦法》自2024年6月1日起施行。由銀川住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。